Bien choisir son assurance emprunteur : que regarder en priorité ?

L’assurance emprunteur est indispensable pour sécuriser votre investissement et protéger votre famille. Mais toutes les offres ne se valent pas et leur coût peut varier considérablement d’un contrat à un autre. Découvrez quels sont les critères à examiner en priorité pour optimiser son coût et bénéficier d’une protection adaptée à vos besoins.

© Mikhail Nilov

Pourquoi l’assurance emprunteur est-elle importante ?

L’assurance emprunteur est une sécurité

C’est une garantie qui protège à la fois l’emprunteur, c’est-à-dire vous et votre famille, et l’établissement prêteur en cas d’événements empêchant le remboursement d’un crédit. Elle s’applique pour les prêts immobiliers mais également pour les prêts à la consommation ou professionnels.

Quels sont les risques couverts par l’assurance emprunteur ?

Votre assurance emprunteur peut prendre en charge, en tout ou partie, les risques suivants :

• Le décès,
• La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
• L’invalidité permanente totale (IPT) : taux d’invalidité supérieur à 66 %,
• L’invalidité permanente partielle (IPP) : taux d’invalidité entre 33 % et 66 %,
• L’incapacité temporaire de travail (ITT),
• La perte d’emploi.

En cas d’accident de la vie, elle garantit ainsi votre sécurité financière et celle de vos proches tout en préservant votre bien immobilier.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Aucune loi ne l’impose, mais dans les faits, elle vous est systématiquement demandée pour obtenir un crédit immobilier. Les montants prêtés et la durée des remboursements, qui peuvent s’étendre sur 20 ou 25 ans justifient cette exigence.

Grâce aux lois Lagarde, Hamon et Lemoine, il vous est possible de choisir librement votre assurance :

• assurance groupe proposée par votre banque (généralement la plus coûteuse),
• délégation d’assurance ou assurance externe.

Vous disposez également du droit d’en changer à tout moment afin d’optimiser votre contrat au fil du temps.

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Les critères essentiels pour bien choisir votre assurance emprunteur

Elle représente une part significative du coût total de votre crédit (entre 25 et 35 %). Une sélection judicieuse vous permet de réaliser d’importantes économies sans sacrifier votre sécurité.

Comprendre et connaître le coût de l’assurance emprunteur pour mieux comparer

Pour comparer les offres d’assurance emprunteur, l’indicateur à prendre en compte est le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance). Il exprime, sous forme d’un taux annuel, le coût réel de l’assurance et sa part dans le coût total de l’emprunt.

Pour une même somme empruntée, le TAEA varie en fonction des garanties couvertes mais aussi selon le profil de l’assuré et du prêt :

• Le profil de l’assuré : son âge, son état de santé, son métier et ses habitudes de vie. Tout ce qui contribue à augmenter le risque, comme une profession dite à risque (pompier, militaire, etc) ou la pratique d’un sport dangereux, fait monter le coût de l’assurance.
• Le montant et la durée du prêt : plus le crédit est important et long, plus l’assurance est chère.

Choisir les garanties adaptées à votre situation

Plus une assurance couvre de risques, plus elle est coûteuse, mais plus elle vous protège ainsi que votre famille.  

• Les garanties obligatoires. Le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont toujours inclus et leur coût varie selon votre profil.
• Les garanties complémentaires. Les invalidités (IPT, invalidité permanente totale – IPP, invalidité permanente partielle – ITT, incapacité temporaire de travail), bien qu’optionnelles, sont généralement souscrites.
• La garantie perte d’emploi. Elle est facultative mais intéressante selon votre situation professionnelle.

Les exclusions de garantie, franchises et délais de carence

Prenez le temps de lire attentivement le contrat, car toutes les assurances n’offrent pas le même niveau de protection. Déterminez avec le plus de précision possible vos besoins afin de choisir les garanties adaptées à votre situation et ne sous-estimez pas les risques…
 
Soyez particulièrement vigilant quant aux points suivants :

• Les exclusions. Elles peuvent s’appliquer en cas de maladies préexistantes à la signature du contrat, lors de la pratique d'un sport ou l’exercice d’une profession à risque.  
• Les franchises. La franchise est la somme qui reste à votre charge.
• Le délai de carence. C’est la période pendant laquelle vous n’êtes pas couvert.
• Les limites d’âge. Certains risques ne sont plus couverts au-delà d’un certain âge.
• Le mode d’indemnisation. Il est soit forfaitaire (c’est un montant fixe correspondant au montant de l’échéance de votre emprunt), soit indemnitaire (il correspond au montant de la perte de revenus).

La quotité de l’assurance emprunteur

La quotité correspond à la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Si vous êtes le seul emprunteur, vous êtes obligatoirement couvert à 100 %. Mais si vous êtes plusieurs personnes à souscrire le prêt, vous pouvez répartir les risques (50 % sur chaque tête, 70 %/ 30 %, ou toute autre répartition). Ce choix dépend généralement de la répartition des revenus de chacun. L’idéal étant une couverture de 100 % pour chaque emprunteur.

Bien choisir son assurance emprunteur, c’est sécuriser son prêt tout en optimisant son budget. En comparant les offres et en retrouvant d’autres conseils dans notre rubrique Actu Magazine, vous trouverez l’assurance qui répond à vos besoins et vous permet d’emprunter en toute sérénité !