Financer vos travaux : les meilleures stratégies d'épargne

Vous envisagez des travaux de rénovation ou d'amélioration, mais vous vous demandez comment financer ces projets sans compromettre votre stabilité financière ? L'épargne peut être la clé pour concrétiser vos projets sans recourir à un emprunt. Découvrez des conseils pratiques pour optimiser votre épargne tout en préservant votre capital et réaliser vos travaux en toute sérénité !

© Freepik Financer vos travaux : les meilleures stratégies d'épargne

Les différentes solutions d’épargne selon le montant des travaux

Comptes d’épargne, fonds en euros, fonds d’investissements, le choix de la solution d'épargne ou de placement le plus fiable et le plus rentable pour financer des travaux dépend principalement de deux facteurs : le montant nécessaire et la période pendant laquelle vous souhaitez épargner.

Épargner pour des petits projets de travaux (montant faible à moyen)

Pour des travaux de quelques milliers d’euros, l’idéal est de prévoir des comptes d’épargne classique : leur rendement n’est certes pas très élevé mais les fonds sont disponibles à tout moment et exonérés de tous impôts ou de charges sociales. De plus, chaque membre du couple marié ou pacsé peut en posséder un, ce qui double votre épargne disponible.

• Le livret A. Plafond de dépôt 22 950 € hors capitalisation des intérêts.
• Le livret de développement durable et solidaire (LDDS). Plafond de dépôt 10 000 € hors capitalisation des intérêts.
• Le livret d’épargne populaire (LEP). Plafond de dépôt 7 700 € hors capitalisation des intérêts. Son ouverture est soumise à un plafond de revenu.

Certaines banques offrent également des comptes d’épargne à haut rendement avec des taux d’intérêt plus attractifs que les comptes standard. Cela peut vous aider à augmenter vos économies plus rapidement tout en conservant une certaine sécurité. Mais attention de bien choisir des placements sûrs dans un établissement bancaire ou financier reconnu. Les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Épargner pour des projets de travaux plus importants (montant moyen à élevé)

Pour des travaux s’élevant de quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers d’euros, les livrets classiques ne suffisent plus… Plusieurs produits d’épargne comme le PEL, le CEL ou les fonds en euros sont alors plus appropriés tout en restant sécurisés.

• Le Plan d’épargne logement (PEL). Au terme de 4 ans d’épargne au minimum, le PEL vous donne droit à un prêt à taux préférentiel (jusqu’à 92 000 € remboursables sur une période allant de 2 à 15 ans) et à une prime d’Etat. Les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Un projet de réforme prévoit la possibilité de déblocage de l’épargne accumulé sur le PEL avant 4 ans et sans avoir à clôturer le compte, pour financer des travaux de rénovation énergétique.
• Le compte d’épargne logement (CEL). Au terme de 18 mois d’épargne au minimum (les versements sont libres), il donne droit à un prêt à un taux préférentiel. Les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
• Les fonds en euros. Ce placement est principalement proposé dans le cadre des contrats d’assurance-vie. Ils sont reconnus pour leur sécurité relative et leur stabilité, ce qui en fait une option intéressante si vous recherchez une certaine garantie de capital.

Épargner pour des projets de travaux très importants (montant élevé à très élevé)

Pour des montants plus importants et si vous êtes prêt à prendre un certain niveau de risque pour espérer un rendement plus élevé, vous pouvez envisager des fonds d'investissements plus diversifiés incluant des actions, obligations et d'autres actifs. Cependant, gardez à l'esprit que les marchés financiers peuvent être volatils et qu'il est essentiel de diversifier vos investissements.

Les fonds en euros pour un rendement régulier et la sécurité

Nés dans les années 1980, les fonds en euros répondent à un double besoin des épargnants : la sécurité et la stabilité à court, moyen et long terme.

Comment fonctionnent les fonds en euros ?

Lorsque vous souscrivez un contrat d'assurance-vie ou un contrat de capitalisation ou un plan épargne retraite et choisissez des fonds en euros, votre argent est investi dans un portefeuille d'actifs relativement sûrs et stables, tels que des obligations d’État (emprunts émis par les États – obligations souveraines), des obligations d'entreprises de qualité (obligations corporates), des actifs immobiliers, une minorité d’actions, etc.

La composition des fonds en euros est variable avec des garanties en capital différentes. Les fonds en euros dynamiques ou opportunistes sont moins sécuritaires mais visent des performances supérieures aux fonds classiques. Pour allier sécurité et rendement, il est recommandé de panacher les différents types de fonds.

Quels sont les avantages d’un fonds en euros ?

• La garantie du capital. L'un des principaux avantages est la garantie de capital (totale ou partielle), ce qui signifie que le montant investi est protégé et ne peut pas diminuer, sauf dans des situations très exceptionnelles et rares. Cela en fait une option de placement relativement sûre, notamment si vous souhaitez préserver votre capital pour réaliser vos travaux.
• Un rendement faible mais régulier. Les intérêts annuels acquis sont définitivement acquis. Ces gains génèrent, à leur tour de nouveaux intérêts. Bien que les rendements aient tendance à être plus faibles que ceux des placements plus risqués comme les actions, les fonds en euros offrent une certaine stabilité.
• La disponibilité. Les fonds en euros dans le cadre d’un contrat d'assurance-vie offrent une certaine liquidité, ce qui signifie que vous pouvez retirer en tout ou partie le capital (rachat), même s'il peut y avoir des délais ou des pénalités en fonction du contrat spécifique que vous avez souscrit.

Les frais de gestion et la fiscalité des fonds en euros

Avant de choisir d’épargner sur un fond euros, il est essentiel de prendre en compte tous les frais associés car ils ont un impact sur le rendement global de votre investissement.

• Les frais de gestion des fonds en euros. En 2022, le rendement moyen des fonds en euros a oscillé entre 1.6 % et 2.4 %. Le taux de rendement peut être fortement influencé par les frais de gestion annuels appliqués par l’assureur. Il varie d’un assureur à l’autre et d’un contrat à l’autre.
• La fiscalité des fonds en euros. En l’absence de rachat, les sommes investies ne sont pas soumises à l’impôt sur le revenu. Par contre, les intérêts acquis sont soumis annuellement aux cotisations sociales au taux de 17.20 %. En cas de rachat total ou partiel, la fiscalité applicable dépend de l’ancienneté du contrat d’assurance vie et du taux marginal d’imposition du souscripteur.

En conclusion

Il est essentiel de garder à l'esprit que les investissements comportent des risques et que les performances passées ne garantissent pas les performances futures. Avant de prendre des décisions d'investissement, il est toujours recommandé de consulter un conseiller financier professionnel qui pourra évaluer votre situation personnelle, vos objectifs financiers et votre tolérance au risque afin de vous recommander les solutions les plus adaptées à vos besoins.